Cartões de Loja: Vantagens e Desvantagens.

Com o crescimento do consumo no varejo e a popularização das compras a prazo, os cartões de loja se tornaram uma opção cada vez mais comum nas carteiras dos brasileiros.

Grandes redes de supermercados, magazines, farmácias e lojas de departamento oferecem seus próprios cartões com promessas de benefícios exclusivos, descontos especiais e parcelamentos estendidos.

Mas será que esses cartões realmente valem a pena? É vantajoso aceitar todas as ofertas no caixa? Ou o consumidor pode acabar se endividando sem perceber?

Neste artigo completo, você vai descobrir:

• O que são os cartões de loja e como funcionam

• As principais vantagens para o consumidor

• As desvantagens e riscos que exigem atenção

• Comparação com cartões de crédito tradicionais

• Dicas para usar com responsabilidade

• E quando faz sentido – ou não – aderir a esse tipo de produto

1. O que são cartões de loja?

Cartões de loja, também conhecidos como cartões private label, são cartões de crédito oferecidos por redes varejistas em parceria com instituições financeiras. Eles podem ser de dois tipos:

🟨 Cartão fechado (private label):

• Só pode ser usado nas lojas da rede emissora (ex: cartão Riachuelo, Magazine Luiza, Renner)

• Geralmente sem bandeira (Visa, Mastercard)

• Oferece benefícios restritos àquela loja

🟩 Cartão com bandeira (co-branded):

• Pode ser usado em qualquer estabelecimento que aceite a bandeira (Visa, Mastercard, Elo)

• Também acumula benefícios específicos na rede emissora

• É operado por bancos ou financeiras parceiras

2. Vantagens dos cartões de loja

Os cartões de loja ganharam popularidade principalmente por oferecerem benefícios exclusivos, voltados aos hábitos de compra dos clientes da própria rede. Veja as principais vantagens:

✅ 1. Descontos exclusivos

A principal atratividade está nas promoções, como:

• 10% a 20% de desconto na primeira compra com o cartão

• Ofertas semanais ou mensais para quem paga com o cartão da loja

• Campanhas de queima de estoque ou cashback exclusivo para clientes com o cartão

✅ 2. Parcelamento facilitado

Alguns cartões permitem:

• Parcelar em mais vezes sem juros

• Dividir compras de alto valor em até 24x

• Comprar produtos e começar a pagar só no mês seguinte

✅ 3. Programas de fidelidade e recompensas

Muitas redes oferecem:

• Pontuação por valor gasto

• Cashback em compras na própria loja

• Acesso antecipado a promoções

✅ 4. Crédito facilitado (menos burocracia)

A aprovação geralmente é mais simples e rápida do que a de um cartão bancário. Isso atrai principalmente:

• Consumidores sem histórico bancário

• Pessoas com score médio ou que buscam o primeiro crédito

• Jovens e aposentados

✅ 5. Ofertas personalizadas

Com base no histórico de compras, o cliente pode receber:

• Cupons de desconto

• Promoções exclusivas por e-mail ou app

• Acesso a eventos fechados e ações promocionais

3. Desvantagens dos cartões de loja

Apesar dos atrativos, o cartão de loja pode se tornar um vilão financeiro quando usado sem planejamento. Veja os principais pontos negativos:

❌ 1. Juros altos

Em caso de atraso ou parcelamento da fatura, as taxas podem ser mais altas do que as de cartões tradicionais – chegando a superar 15% ao mês em alguns casos.

❌ 2. Anuidade e taxas escondidas

Embora alguns cartões sejam isentos de anuidade, outros cobram:

• Taxa de manutenção

• Emissão de segunda via

• Encargos por atraso

• Seguro ou serviços agregados embutidos no contrato

❌ 3. Limite baixo e pouco flexível

O limite inicial costuma ser reduzido. Em alguns casos, o aumento depende de várias compras e uso recorrente.

❌ 4. Risco de endividamento impulsivo

O excesso de promoções pode incentivar o consumidor a comprar mais do que precisa, sem considerar o impacto no orçamento.

❌ 5. Pouca vantagem fora da loja

Cartões sem bandeira não podem ser usados em outros estabelecimentos, o que limita seu uso e torna o cartão pouco prático.}

4. Cartão de loja x Cartão de crédito tradicional

5. Quando vale a pena ter um cartão de loja?

✅ Pode ser vantajoso se você:

• Costuma comprar com frequência na mesma rede

• Aproveita bem os descontos e promoções oferecidas

• Sabe controlar os gastos e não atrasa faturas

• Deseja um cartão com aprovação mais acessível

• Usa como forma complementar e não principal de crédito

❌ Evite se você:

• Está com score baixo e pretende reconstruir crédito com responsabilidade

• Já possui cartões com melhores condições e limite mais alto

• Tem dificuldade em controlar gastos por impulso

• Costuma atrasar pagamentos ou precisa de crédito com juros baixos

6. Como usar o cartão de loja com inteligência

📌 1. Use apenas se realmente houver vantagem

Avalie se o desconto ou condição de parcelamento vale mais do que pagar à vista com outro meio.

📌 2. Não parcele faturas do cartão

Se atrasar, evite rolar a dívida. Os juros são altos e a dívida pode se tornar impagável.

📌 3. Leia o contrato com atenção

Verifique:

• Taxas de anuidade

• Cobranças embutidas (seguros, clube de vantagens)

• Taxas de juros em caso de atraso

• Limite e condições de aumento

📌 4. Evite ter muitos cartões de loja

Ter muitos cartões aumenta o risco de endividamento, compromete o score e dificulta o controle.

📌 5. Pague sempre o valor total da fatura

Evite pagar o valor mínimo. O rotativo dos cartões de loja é um dos mais caros do mercado.

7. Exemplos de cartões de loja populares no Brasil

Magazine Luiza (LuizaCred)

• Pode ser usado em todo o Brasil (bandeira Mastercard)

• Benefícios: parcelamentos especiais, descontos exclusivos, clube de ofertas

Riachuelo

• Cartão fechado ou com bandeira Visa

• Permite até 5 cartões adicionais

• Acesso a promoções e eventos da loja

Carrefour

• Cartão com bandeira (Mastercard)

• Descontos em produtos no encarte exclusivo

• Benefícios em postos de combustível Carrefour

Renner

• Cartão com bandeira ou apenas da loja

• Parcelamento estendido em compras de vestuário

• Descontos em datas comemorativas

8. Alternativas aos cartões de loja

Se você busca benefícios como parcelamento ou cashback, considere:

• Cartões de crédito sem anuidade e com pontos, como Nubank, Inter, C6 Bank

• Cartões com cashback automático, como Méliuz, Santander SX

• Programas de pontos flexíveis, como Livelo ou Esfera

• Cartões pré-pagos com controle de saldo

Essas opções geralmente oferecem mais liberdade de uso, menor risco de endividamento e maior variedade de benefícios.

9. Conclusão

Os cartões de loja podem sim ser úteis, desde que utilizados com planejamento e controle. Eles oferecem vantagens interessantes para quem consome com frequência na mesma rede e sabe aproveitar promoções sem comprometer o orçamento.

Por outro lado, as altas taxas, os juros em caso de atraso e o risco de compras impulsivas são armadilhas comuns para quem não acompanha seus gastos de perto.

A melhor estratégia é ver o cartão como uma ferramenta — e não como uma extensão da sua renda. Antes de aceitar a oferta no caixa, reflita: você precisa do cartão ou está sendo seduzido por um desconto momentâneo?